8.1.4 Pojištění pro děti
Zuzana Opělová
Dnešní doba nás stále nutí dívat se do budoucnosti. Není tomu jinak
ani u našich dětí. Sotva se miminko narodí, měli bychom přemýšlet o tom, že
život není peříčko a může se stát, že přijdou i těžké chvíle. Zmírnit jejich
následky, alespoň po finanční stránce, pomáhá pojištění pro děti.
Pojištění pro děti není v ČR žádnou novinkou. Již před válkou bylo
možno pojistit nejmenší občánky v rámci tzv. sdruženého rodinného pojištění.
Podoba pojištění pro děti, věřte či nevěřte, se příliš nezměnila. Rovněž, kromě
jiného, zabezpečovalo děti toto pojištění v případě úmrtí rodičů, ale myslelo i
například na to, že se jednoho dne drobeček provdá či ožení, a potom vyplácelo
věno. Ale ani po válce neztratilo na významu. Do roku 1989 se zařadilo mezi
nejrozšířenější pojistné produkty u nás v rámci soukromého pojištění osob a až
na výjimky každý křičící uzlíček opouštějící porodnici byl již klientem
pojišťovny. Není potom divu, že se v dnešní době snaží pojišťovny svá dětská
pojištění neustále „převlékat“ do nových marketingových hávů tak, aby se právě
ony staly tím „strážným andělem“ vašich dětí. Pokud se vám již z velkého
množství produktů na trhu, nejrozmanitějších názvů a označovaných většinou jako
novinky, točí hlava, nevzdávejte se. V podstatě jde pořád o to staré pojištění
pro děti s drobnými obměnami. Podíváme se na to, co je vlastně úkolem tohoto
pojištění, jakým způsobem se zakládá a hlavně, jak si z velkého množství
pojištění vybrat to správné pro vaše dítko.
JAKÝ JE HLAVNÍ ÚČEL POJIŠTĚNÍ PRO DĚTI ?
Pojištění jako takové má především zmírnit následky pojistné
události. Není tedy prevencí, ale může být účinným následným opatřením,
které může znamenat pro pojištěného tzv. štěstí v neštěstí. Hlavním úkolem
pojištění pro děti je finančně kompenzovat případný úraz dítěte, či dokonce
trvalé následky, které by mohly vzniknout vlivem úrazu. Pojištění by nemělo
však zapomínat ani na spořící složku, která představuje část prostředků
placených pojišťovně. Tyto prostředky pojišťovna zhodnocuje určitou úrokovou
sazbou a po skončení pojištění jsou vyplaceny dítěti. Ať už je použije na
případné samostatné bydlení, či studium na vysoké škole, bude tato naspořená
částka jistě příjemnou pomocí v těchto finančně nepříliš silných začátcích
samostatného života. Je však také nutno myslet na případ, že nebudete vy, jako
„chlebodárci“ vašeho potomka, schopni z jakéhokoliv důvodu pojištění platit a
vůbec se o něho starat a živit ho. I tehdy může pojištění pomoci.
NEJDŮLEŽITĚJŠÍ FUNKCE, KTERÉ BY POJIŠTĚNÍ PRO DĚTI MĚLO PLNIT, LZE TEDY SHRNOUT TAKTO:
-
pojistné plnění v případě úrazu či trvalých následků po úrazu
(úrazové pojištění),
-
zabezpečení pro případ osiření dítěte,
-
spoření finančních prostředků.
Tip! Pro spoření peněžních prostředků je však lepší dítěti ještě
založit stále výhodné stavební spoření nebo se poohlédnout po nějakých
podílových fondech.
V souvislosti se zhodnocením vložených prostředků je třeba
vysvětlit, že se rozlišují především kapitálová a investiční pojištění. V
případě kapitálového pojištění rozhoduje o investování vložených
prostředků pojišťovna, která také garantuje většinou minimální úrokovou míru
zhodnocení. Kapitálová pojištění jsou v současné době nejoblíbenější. Investiční pojištění negarantuje technickou úrokovou míru, zato
zhodnocení může být daleko vyšší. Pojistník si vybírá investiční fond, do
kterého se rozhodne investovat, a poté záleží na tom, jak dobře zvolil.
Investiční pojištění tedy představuje určité riziko.
CO VŠE ZAHRNUJÍ DNEŠNÍ DĚTSKÁ POJIŠTĚNÍ ?
Většinou jsou dnešní pojistné produkty ve formě nejrůznějších „balíčků“. Jde tedy o kombinace různých typů pojištění, která si může
pojistník (osoba, která pojištění sjednává a platí, většinou rodič) do jisté
míry upravit dle svého gusta. Kombinuje se pojištění životní (týká se úmrtí) s
pojištěním úrazovým, případně i pojištěním pro případ závažných onemocnění.
Navíc, což je hitem posledních let, lze do pojištění kromě pojištěného (dítěte)
zahrnout i pojistníka. Co to znamená? Ten, kdo pojištění platí, získává stejná
plnění v případě svého úrazu či jiné pojistné události, jaká by dostalo
pojištěné dítě. Je to tedy další obdoba obchodníky oblíbeného 2 v 1 (či 3 v 1,
pokud jsou do pojištění zahrnuti k dítěti 2 dospělí). Místo dvou či tří
samostatných pojistných smluv se sjedná jedna a je stejně účinná.
Pojišťovny většinou nabízejí základní pojištění, ze kterého se
vychází. Například to může být životní pojištění se spořící složkou. K tomu si
poté zvolíte např. úrazové pojištění, které vašemu dítěti (případně i
vám) na určité úrazy, které nastanou ve škole, v práci při sportu či cestování,
garantuje výplatu sjednané pojistné částky. Úrazové pojištění rovněž zajišťuje
plnění v případě trvalých následků úrazu (jeho výše se stanovuje podle stupně
tělesného poškození), plnění za léčení úrazu (výše se stanovuje podle doby
léčení) a případně také plnění při úmrtí následkem úrazu.
Dále je možno přidat připojištění zproštění od placení
pojistného, které zajišťuje, že v případě plné invalidity pojistníka nebo
těžkého zdravotního postižení dítěte bude pojistné, tedy pravidelnou částku za
sjednání pojištění placenou pojistníkem, platit za pojistníka pojišťovna. K
základnímu pojištění lze dále na přání pojistníka sjednat připojištění pro
případ závažných onemocnění, připojištění pro případ pobytu v nemocnici atd. Způsobů, jak si zkombinovat pojistnou smlouvu na míru, je hodně a u každé
pojišťovny se mohou lišit. Proto doporučuji navštívit pracovníka konkrétní
pojišťovny, který vás poinformuje o možnostech kombinací připojištění u daného
produktu a zároveň vám předběžně vypočítá výsledné pojistné.
JAK ZALOŽIT POJIŠTĚNÍ PRO DĚTI
Pojištění pro děti se většinou dá založit již od narození. U
některých pojišťoven však bývá určen minimální věk dítěte, a to většinou 2, 3
či 6 měsíců. Co však je omezeno vždy, je maximální věk dítěte při založení
…
